RRSP ≠ 投资
好几次问到朋友：”你的投资进行得怎么样了？”，答案往往是：”我刚去了银行，买了RRSP啦！选了几个互惠基金？”或者”我正在炒外汇。。。”仔细想想，其实这些只是投资手段，投资工具而已。Robert Kiyosaki在《Guide to Investing》里面给投资下了一个最准确的定义。
投资是一个计划
投资是一个计划。投资不是产品，也不是投资手段，投资工具。
投资是一个把你从现在的所在带到你想去的目的地的计划。
这个计划和每个人的人生目标密切相关。每个人的处境不同，人生目标不同，而从财务的角度上说，每个人的财务目标必然不同，那么每个人投资的计划往往不一样，并且极具个人色彩。在这个计划里面，我们要回答几个问题：
- 现在我在那里
- 我想去的目的地在那里
- 我希望什么时候实现我的目标
多快实现你的目标是最重要的因素，即使你的目标都是退休，你想在45岁时退休必然和你65岁退休的计划不一样。
我现在在那里？
在我们展望投资未来之前，从财务的角度，你必须明确：你现在在哪里？
为了准确地知道你在财务地图上的坐标，首先必须掌握个人家庭财务动向。记录家庭财务收入支出的明细账，然后大致进行分类。购买一套个人财务软件，是最好的选择。我使用了Quicken八年了，非常有用。加上Internet Banking，可以及时下载银行或信用卡交易，非常方便。每月底，全家研究财务报告，分析每一类开支，找出过度开支的地方，很容易就能找到省钱的地方。
有了一年以上的完整的财务数据以后，就可以启动预算功能了。根据家庭的财务收支历史，可制定出符合个人家庭现状的年度财务预算。从这一时刻起，就是你太太开始恨你的时候了，等到家庭关系因为你严格执行预算控制而有点紧张的时候，我就恭喜你了！你是合格的家庭首席财务官CFO了，这个时候，你对家庭的现金流状况了如指掌。这就是按照企业财务来管理家庭财务的方法。了解家庭财务开支的实际情况，并且能基本上按照预算进行控制和执行家庭财务，就为投资计划奠定了基础。
千万不要低估，掌控财务收支细节，按照预算进行开支的好处。这避免了进行大额购买决策时，例如购买住房、汽车，超出了家庭的支付能力的事件，特别是以贷款的形式。你可以把相关开支放到预算里，能否负担将一目了然。从另一个角度来说，你也为了用银行的钱进行投资，做好了准备。
如果能坐下来，准备一份家庭资产负债表，那就更好了。这个时候，你可以将自己的财务状况，放到《现金流101》游戏里，看看你什么时候能跳出老鼠赛跑。
制定投资计划
这就进入了财务计划师的专业领域，强烈建议，找到一位好的独立财务顾问。请注意，独立的财务顾问，意味着你直接为财务策划服务付费。北美的财务顾问，绝大多数都是互惠基金，保险的销售人员，很难为你提供没有偏向产品的财务策划。坏消息，至今没有找到一位好的独立财务顾问。
一份好的投资计划，并不是只是关于购买股票，投资房地产，等等。往往包括Will & Power of Attorney（遗嘱和指定代理人），请注意，这是非常非常重要。在西方国家，这个东西是一切投资计划的基石，不可不察！还有人寿保险等基本的意外保障产品；家庭应急基金的建立等等
然后设定投资目标以及实现时间，这与个人人生目标密切相关，需要和家人一起沟通，制定出每个人同意的投资目标和实现时间。没有家人的支持，任何投资目标和时间线都是不现实的。一个好的投资目标是理想与现实的平衡产物，发挥人的主观能动性去实现目标的时候到了。
我们就可以选择投资产品，投资工具了。这就是让人兴奋的地方，错了！投资是非常让人烦闷的，有了计划以后，讲究的是高度自律和严格执行，困难在于你不要因为一些看上去非常让人兴奋的机会而偏离了计划。
这个过程极度地简化后，就是一个常用数学公式 (Future Time Value)，Excel里面你能找到这个公式。
最简化投资计划
现在我在那里：
投资目标
- 每年追加投资 $10,000
- $1,000,000 退休
计划实现时间
进行运算之后，我需要34.3%的累计投资回报率（compounding rate of return）才能实现此计划。
这样就有了一把尺子了，需要有能够提供35%回报的投资产品。在所有的符合这个要求投资产品中，投资者应该选择预期投资风险最小的投资产品。非常简单，不是吗？事实上，绝对没有那么简单。将继续讨论。
